近期，有媒體報道稱工商銀行將3年期大額存單的起存金額提升至100萬元，這一消息迅速引發市場熱議。針對這一說法，《金融時報》記者展開深入調查后發現，工商銀行并未全面上調3年期大額存單的起存標準，而是采取了分層分類的產品供應策略。
記者通過工商銀行官方渠道核實，該行于今年5月20日同步發行了兩款3年期大額存單產品。其中第四期產品設定100萬元起存金額，主要面向高凈值客戶群體；第三期產品則延續行業常規的20萬元起存標準。兩款產品的年利率均維持在1.55%水平，且在計息方式、提前支取規則等核心條款上保持一致。截至12月3日記者發稿時，第四期高門檻產品已全部售罄，而第三期產品仍有超過千萬元額度可供認購。
工商銀行客服人員向記者解釋稱，大額存單采用分批次發行模式，每期產品的額度、門檻等要素均獨立設定。所謂"高端"產品僅對起存金額作出限制，不設置特定客戶群體準入條件，滿足金額要求的投資者均可購買。記者登錄手機銀行APP驗證發現，第三期產品在"大額存單"專區明確標注"20萬起存，參考剩余額度＞1000萬元"，而第四期產品已顯示"售罄"狀態。
這種差異化產品策略并非工商銀行獨有。記者調查發現，農業銀行同期發行的3年期大額存單同樣呈現梯度化特征：10月16日發行的第39期產品起存金額為20萬元，第40期產品則將門檻提升至500萬元，兩期產品年利率均為1.55%。這種分層設計在股份制銀行和城商行中也有類似實踐，部分機構甚至推出千萬級起存的"超高端"存款產品。
招聯金融首席研究員董希淼分析指出，商業銀行正將傳統存款產品轉化為客戶關系管理工具。在利率市場化背景下，中長期存款額度成為稀缺資源，銀行通過差異化定價策略，既滿足普通客戶的穩健理財需求，又為高凈值客戶提供專屬服務。對于資產規模較大的客戶而言，1.55%的利率收益并非首要考量因素，資金安全性和銀行綜合服務能力才是關鍵決策點。
當前銀行業存款產品調整呈現兩大趨勢：一是期限結構短期化，多家銀行陸續下架3年期以上大額存單；二是起存金額差異化，通過設置不同門檻實現客戶分層。在存款利率與理財收益持續走低的背景下，業內人士建議投資者應理性調整收益預期，根據自身風險承受能力構建投資組合。對于保守型投資者，可在定期存款基礎上，適當配置貨幣基金、國債逆回購等低風險產品；對于風險偏好較高的投資者，可關注結構性存款等收益浮動型產品。
